Не отказывайтесь от быстрого погашения кредита, если изменились планы. Незачем впустую тратить зарплату на проценты. Обратитесь в банк, чтобы досрочно закрыть кредит, даже если оформили его вчера. Кредитная организация не сможет отказать, а сам факт быстрого закрытия долга не скажется на кредитной истории (КИ).

Что говорит закон?

Как взаимодействуют заемщики и банки, описано в ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Правила полного или частичного погашения кредита описаны в статье 11.

По закону заемщик сам решает, как досрочно погасить кредит. Первые 14 дней действует период охлаждения, когда это делают без уведомления банка. Возвращайте деньги хоть на следующий день — заявление не потребуется, но выплатите проценты за сутки использования заемных средств. 

После периода охлаждения право досрочного погашения остается, но уже с уведомлением — не менее чем за 30 дней до даты планируемого внесения остатка.

Важно! 14-дневный период охлаждения действует для нецелевых потребительских кредитов. В целевых программах он увеличен до 30 дней — например, если берете кредит на покупку автомобиля.

Что будет, если погасить кредит сразу после оформления?

Информация о закрытии кредита на следующий день попадает в КИ. Персональный кредитный рейтинг это не снижает — наоборот, может увеличить. Вы выполнили обязательства без просрочек — нет оснований, чтобы считать вас неблагонадежным заемщиком.

Однако банки не любят быстрое закрытие кредитов — для них это потерянная прибыль. А если закрываете долг на следующий день, то и вовсе убытки — получили минимальную доходность, но потратили время сотрудников, ресурсы технических мощностей.

Если сделаете так один раз, банки не отреагируют. Проблемы появятся, если начнете регулярно гасить кредиты на следующий день. Банковский аналитик решит, что вы не благонадежный клиент, потому что склонны к импульсивным финансовым решениям и не приносите прибыль.

Есть два последствия — оба неприятные. Первое — банки перестанут предлагать выгодные условия кредитования. Чтобы компенсировать импульсивность клиента, предлагают повышенные ставки, небольшие суммы.

Второе — банки откажут в кредитах. Они будут ссылаться на внутреннюю политику, поэтому не получится добиться одобрения даже через суд. Придется потратить 1–2 года на восстановление КИ, чтобы получить крупный заем на выгодных условиях.

О том, как быстрее закрыть все кредиты и где взять деньги на погашение, читайте здесь.

Может ли банк запретить погашение кредита сразу после оформления?

Некоторые банки не хотят терять прибыль и стремятся получить с клиента сумму, необходимую для покрытия затрат на оформление сделки. Для этого прибегают к недобросовестной практике — в договор включают запрет на досрочное погашение долга:

• по времени — в первые 2–3 месяца после заключения соглашения;

• по сумме — пока не выплатите 10–15% долга.

Оба варианта незаконны и не имеют правовых обоснований. Напротив, по ФЗ-353 клиентам разрешено закрывать кредит даже на следующий день. Банки обязаны принимать любые суммы и прекращать начисление процентов.

Если столкнулись с нарушением прав, подайте жалобу на банк через приемную ЦБ РФ — лично, по горячей линии или в онлайн-чате. Разговаривая с менеджером о досрочном закрытии кредита, скажите о подаче жалобы в регулятор — этого может хватить, чтобы организация пошла на уступки.

Как досрочно закрыть кредит?

Порядок досрочного погашения зависит от банка, в котором оформлен кредит. Но обычно процедура везде одинаковая и сводится к трем шагам:

1. Уточните в банке, как досрочно закрыть кредит. Если менеджер говорит, что на следующий день это сделать нельзя, ссылайтесь на статью 11 ФЗ-353.

2. Внесите на счет сумму кредита с начисленными за сутки процентами. Точную сумму подскажет менеджер.

3. Получите документы о закрытии кредита.

Чтобы погасить кредит, обратитесь в ближайшее отделение банка. В некоторых компаниях такая возможность предусмотрена в мобильном приложении.

Иногда просят написать заявление о досрочном закрытии кредита по форме банка. Это можно сделать даже в приложении — бланк заполнится автоматически, останется подписать кодом из смс.

На этом досрочное закрытие не заканчивается. Убедитесь, что обязательства выполнены и не осталось скрытых задолженностей — об этом далее.

Читайте также: «Почему ставка по кредиту отличается
от полной стоимости кредита?»

Что делать после закрытия кредита?

Даже неуплаченная копейка может стать причиной проблем. Последние 3–5 лет такая практика встречается реже, но по-прежнему появляются истории, как из ниоткуда появился долг в десятки тысяч рублей.

Как это работает: банк не закрывает кредитный счет, остается непогашенный долг в 2–3 руб. На них начисляют проценты и пеню за просрочку выплаты. За 5–7 лет накапливается 50 000–100 000 руб., о которых заемщику сообщают приставы.

Или менеджер в момент досрочного закрытия кредита называет неверную сумму — например, остаток без учета процентов за крайний день. Дальше схема аналогичная — на оставшуюся сумму банк или коллекторы начисляют проценты и пеню, а через 3–4 года предъявляют накопленный долг. 

После досрочного погашения:

1. Запросите справку о закрытии кредита. Она подтвердит, что долг погашен и у банка нет финансовых претензий.

2. Напишите заявление о закрытии кредитного счета. Это занимает до 2–3 рабочих дней после подачи документа.

3. Получите справку о закрытии счета. Документы храните три года, пока не истечет срок исковой давности. Если компания начислит долг из-за технических ошибок, у вас будут веские аргументы для списания задолженности через суд.

Через 2–3 недели после досрочного погашения направьте запрос в БКИ. Убедитесь, что банк передал сведения о закрытии кредита. Если по информации БКИ он остается открытым, могут возникнуть трудности в получении новых займов. Обратитесь в банк с требованием передать уведомление о закрытии долга в БКИ.

Закон не запрещает закрывать кредит сразу после оформления. Это не ухудшает кредитный рейтинг. Однако, если так делать часто, попадете в категорию импульсивных заемщиков. Банки с такими не сотрудничают или предлагают невыгодные условия — повышают ставки и ограничивают суммы кредитов.