Кредиты есть у многих, но когда их несколько, финансовая свобода ограничена. Досрочное погашение — хорошее решение, однако пока нет четких представлений, как правильно распорядиться деньгами и с чего начать, займы продолжают висеть.

Расскажем, как правильно распорядиться финансами, чтобы высвободить их на кредиты и какие способы досрочного погашения можно использовать.

Составьте список материальных целей

Когда кредитов много, единственная цель для многих — закрыть их. Другие планы, например, путешествие, обучение или покупка машины, отходят назад. Многие живут с мыслью «работаю, чтобы платить кредит». Это угнетает и снижает мотивацию искать варианты заработать больше, досрочно погасить займы и обрести финансовую независимость. 

Подумайте о том, чего хотите достичь, и сформируйте план по достижению. Запишите его, включите туда погашение займов и разместите на видном месте. 

На фоне других целей кредиты потеряют свою первостепенную значимость и будет меньше подавлять. Так психологически легче погашать досрочно. Кроме того, «перезагрузите» мозг и подсознательно начнете стремиться к большим доходам. 

Начните вести бюджет

В тетради, таблице или с помощью специального приложения. Не ленитесь записывать все доходы и расходы, составлять план движения средств. 

На месяц вперед распишите, сколько получите и куда потратите. Расходы распределите по категориям, в том числе и на незапланированные расходы. Для каждой выделите определенную сумму. В течение месяца придерживайтесь заданных лимитов.

Начните контролировать свои расходы

При составлении бюджета проанализируйте свои расходы, посмотрите, от каких покупок можно отказаться. Перед посещением магазина напишите список покупок. С собой возьмите ровно ту сумму, которую определили, чтобы воздержаться от лишних расходов.

Если возникло спонтанное желание приобрести товар, например, во время скидок, дайте себе два-три дня, чтобы обдумать решение. Спросите себя, так ли важна вещь или просто хотите закрыть потребность в шопинге. Если нет — отложите сумму на погашение кредитов. Когда увидите, что займы погашаются быстрее, получите больше удовлетворения, чем от новой вещи. 

Читайте также: «Что лучше: большой кредит с досрочным погашением или кредит на небольшую сумму?» 

Найдите варианты сэкономить или получить прибыль

Если не можете заработать больше, найдите способы выжать максимум из средств, которыми располагаете. 

Варианты:

• потребовать долги, на которые махнули рукой;

• найти вклад, который даст большую доходность, чем имеющийся;

• уменьшить процент по кредиту, например, перекредитоваться;

• покупать вещи во время скидок, сравнивать цену товара у разных продавцов, например, как на Озоне;

• покупать вещи, когда снижен спрос и, соответственно, стоимость, например, зимнюю обувь летом, а летнюю — зимой.

Иногда разница в цене или прибыли по вкладам незначительна, но в совокупности она заметна. Высвободившиеся деньги пойдут на кредит. 

Откажитесь от кредиток

Если есть активные кредитки, погасите их и закройте. Если лежит кредитка, которую получили недавно, не тратьте заемные деньги, чтобы не множить долги. Еще не соглашайтесь на предложение банка оформить кредитку. Даже если по ней минимальный процент и длительный льготный период. Да, может казаться, что неплохо было бы держать кредитку на всякий случай. Но рано или поздно возникнет соблазн потратить деньги на вещи, в которых нет нужды. С заемными деньгами психологически проще расстаться, чем с заработанными.

Какие методы досрочного погашения есть? 

Для досрочного погашения недостаточно положить деньги на карту. За 30 дней до внесения платежа уведомите банк о решении. Узнайте у менеджера, нужно ли каждый раз писать заявление или достаточно одного, чтобы деньги списывали автоматически ежемесячно. В дату платежа проверьте, списались ли средства в счет кредита.

Ниже расскажем о четырех методах досрочного погашения. Подсчитайте долговые обязательства (остаток долга, проценты по займу) самостоятельно либо с помощью онлайн-калькулятора. Когда цифры будут перед глазами, выберите подходящий метод. 

Читайте также: «Родственник не платит кредит. Когда банки могут обязать выплачивать за него, а когда нет?»

 

Сначала выплатите меньший кредит

Суть в том, что силы прикладываете на досрочное погашение самого маленького кредита независимо от процентной ставки. Продолжаете вносить обязательные платежи по остальным кредитам, а незапланированные доходы (премии, подарки, доход с подработок) направляете на погашение меньшего кредита.

После погашения начинаете закрывать другой меньший кредит. И по нарастающей.

С точки зрения психологии такой метод — самый действенный и эффективный. Сокращение количества займов воодушевит, потому что появятся свободные деньги. Вас мотивирует на полное погашение кредитов и наличие денег, которые можно откладывать.

Но есть минусы. Не совсем экономично, если у самого крупного кредита высокая ставка. Пока погашаете другие, он вытянет из бюджета много денег. 

Погасите дорогой кредит 

После анализа задолженностей расположите их в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь погашайте кредиты с повышеннымм ставками, чтобы уменьшить переплату. По остальным — установленный платеж. Когда погашен наиболее дорогой кредит, переходите к следующему.

С финансовой стороны — выгодно, потому что сокращает переплату по процентам и экономите деньги в долгосрочной перспективе.

Минус — если кредит взяли на длительный срок, почувствуете усталость и снизится мотивация выплачивать досрочно. Поэтому оцените свои шансы. 

Направьте высвободившуюся деньги на погашение других кредитов

По мере погашения долгов появятся свободные деньги, которые станут дополнительными платежами по другим займам. Превышение размера платежа над минимальным взносом называют «навес». С закрытием каждого займа размер навеса будет расти и вы погасите задолженности быстрее. 

Перекредитуйтесь на меньший срок

Способ подойдет, если кредиты взяты на три-пять лет, а проценты высокие. За рефинансированием лучше обратиться в другой банк, потому что там предложат меньшую ставку, чтобы не потерять потенциального клиента. 

Если уверены в стабильности доходов, выберите меньший срок кредитования. Если нет, ориентируйтесь на комфортный платеж, а затем направляйте незапланированные доходы на погашение. 

После внесения досрочного платежа проверьте обновленный график платежей с уменьшенной суммой. Это будет дополнительным стимулом закрыть кредиты раньше.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.