Реновация — процедура обновления жилищного фонда, когда старые здания сносят, а вместо квартир в них государство бесплатно предоставляет новые в том же районе. Но если нужна более просторная квартира, владелец вправе докупить квадратные метры за собственные деньги или в ипотеку. Рассказываем, в каких случаях потребуется ипотека, на каких условиях и в каких банках ее выдают.

В каких случаях выдают ипотеку под реновацию?

Программа реновации, реализуемая в соответствии с законом №141-ФЗ от 1 июля 2017 г., подразумевает, что вы за счет господдержки переселяетесь в новую квартиру из аварийного здания или здания, подлежащего сносу. Когда, например, необходимо освободить территорию для строительства инфраструктурных объектов. По закону полагается равноценный обмен: если жили в двушке, то и в новом здании вы получите двухкомнатную квартиру.

Но владелец недвижимости может выбрать и другой вариант, доплатив разницу между стоимостью старого и нового жилья. Потому что цены на однотипные квартиры рядом с метро или промзоной отличаются.

Например, когда:

• докупает квадратные метры, то есть меняет однушку на двушку или двушку на трешку;

• хочет переселиться ближе к метро или инфраструктуре.

Если нет собственных средств на расширение жилплощади или покупку квартиры рядом с метро, оформляют ипотеку. 

Важно. Если планируете докупить метры, сообщите об этом Фонду реновации в течение 30 дней после получения документов о переселении. Законом установлены ограничения площади — до 100 кв. м.

Перечень новых квартир, попадающих под действие программы, можно посмотреть на карте сайта Фонда реновации. 

Большинство банков участвуют в программе реновации, поэтому проблем с оформлением ипотеки не возникнет. 

Исключение: плохая кредитная история или несоответствие требованиям банка.

Какие условия получения ипотеки по программе реновации?

Процедура ипотечного кредитования по программе реновации на контроле у государства. Квартира под снос и новое жилье должны участвовать в программе реновации и быть равноценными по стоимости либо новая квартира должна быть дороже. Если она дешевле старой, банк может отказать в ипотеке из-за финансовых рисков.

Если вы еще живете в старой квартире и оформляете ипотеку до переселения, то собирать документы заново после переезда не придется. Банк получит под залог новое жилье взамен старого сразу после сноса здания. Страховой полис оформляют автоматически, поэтому вам дополнительно ничего делать не нужно.

Условия ипотечного кредитования не меняют после переселения, перезаключать кредитный договор не придется. Просто продолжайте вносить платежи по графику.

Ипотеку можно переводить из одного банка в другой. Например, Райффайзенбанк переоформляет ипотеки. 

Ипотека по реновации оформляют на срок до 30 лет. Сумма — не менее 300 тыс. руб. Но ряд банков выдают от 100 тыс. руб. Первоначальным взносом по программе будет старая квартира, переданная в Фонд жилплощади. Но у банков могут быть и свои требования к залогу.

Остальные условия банков стандартные, как и при оформлении ипотеки на вторичное жилье.

Важно. Все участники программы реновации получают скидку 10% на приобретение жилья с расширенной жилплощадью.

Читайте также: «Ипотека в декрете: как повысить шансы на одобрение?»

Как оформить ипотеку на квартиру под реновацию?

Для этого:

1. Выберите квартиру из списка реновации. Она должна находиться в том же районе, где и старое жилье.

2. Выберите банк и подайте заявление лично или онлайн. Получите консультацию и узнайте подробные условия кредитования. 

3. Дождитесь решения банка. При одобрении соберите документы на новую квартиру, которые запросит кредитор. Заключите кредитный договор с банком.

4. Заключите договор мены с Фондом реновации и передайте ему копию кредитного договора, чтобы зарегистрировать право собственности.

Требования к заемщику

У каждого банка свои требования. Но список стандартных включает:

1. Гражданство РФ.

2. Новая и старая квартира включены в список реновации и соответствуют требованиям банка.

3. Заемщик получил право на приобретение жилья с доплатой.

4. Возраст — от 18 до 75 лет. Ряд банков ограничивают возраст, если выдают кредит без подтверждения дохода. Например, у Сбера — до 65 лет.

5. Стаж — от трех месяцев. Еще могут быть требования к общему стаду, например, не менее пяти лет.

6. Хорошая кредитная история.

В каких банках оформить ипотеку под реновацию?

Такие кредиты выдают банки, которые оформляют ипотеку на вторичку. Рассмотрим несколько предложений.

Газпромбанк

Чтобы повысить шанс на одобрение и ускорить обработку заявления, подайте его через портал Госуслуги.

Условия:

• Сумма — от 100 тыс. до 60 млн руб. Но не менее 15% и более 80% от стоимости новой квартиры.

• Ставка — от 11,8% со страховкой и от 12,8% без нее.

• Срок — от года до 30 лет.

• Срок рассмотрения заявки — до трех дней.

• Платежи — аннуитетные или дифференцированные.

Требований к первоначальному взносу нет, но можно использовать маткапитал.

Сбер

У банка несколько ипотечных программ на выбор: «Семейная ипотека», «Господдержки», «Ипотека для IT». Если они не подходят, банк оформит кредит на стандартных условиях.

Условия:

• Сумма — от 300 тыс. руб. Максимальная составит до 85% от стоимости приобретаемого жилья.

• Ставка: от 5% — по программе «Ипотека для IT», от 7% — «Господдержка», от 6% — «Семейная ипотека», от 10,7% — для стандартной ипотеки.

• Срок — до 30 лет.

• Платежи — аннуитетные.

• Первоначальный взнос — от 15%.

Кроме залога потребуются поручители.

ВТБ

Банк оформляет ипотеку под реновацию по программе «Ипотека на вторичное жилье».

Условия:

• Сумма — от 500 тыс. до 60 млн руб.

• Ставка — от 10,9%. Для зарплатных клиентов ставка ниже.

• Срок — до 30 лет.

• Первоначальный взнос — от 10%. Можно использовать маткапитал.

Поручители не требуются.

Открытие

Банк кредитует по программе «Вторичное жилье». Ипотека доступна предпринимателям и самозанятым без подтверждения дохода. 

Условия:

• Сумма — от 500 тыс. до 50 млн руб.

• Ставка — от 10,29%. 

• Срок — до 30 лет.

• Первоначальный взнос — 10–80%.

Если доход невысокий, можно привлечь поручителей и созаемщиков.

О том, как правильно досрочно погашать кредит, чтобы уменьшить переплату — читайте здесь.

Райффайзенбанк 

Ипотеку под реновацию банк оформляет по программе «Ипотека на вторичное жилье». Может помочь с получением налогового вычета.

Условия:

• Сумма — от 1,5 до 40 млн.

• Ставка — от 10,69%.

• Срок — от 3 до 30 лет.

• Платежи — аннуитетные.

• Первоначальный взнос — от 10%.

Если первоначальный взнос — 10–15%, ставку увеличат на 0,5%.