Не переживайте за единственную квартиру, если временно не сможете платить ипотеку. Банк уменьшит или отменит платежи на полгода. Рассказываем, как это работает и кому доступна льгота в 2024 году.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период для ипотечного кредита, в течение которого снижаются или отменяются платежи. Пропуски не засчитывают как просрочки, а до окончания каникул банк не заберет жилье.

Пропущенные платежи или сумму уменьшения переносят на конец срока. При этом не меняется сумма платежей, не увеличивается переплата и процентная ставка.

Право на ипотечные каникулы установлено ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции ФЗ-76 от 01.05.2019. Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев, один раз по одному договору.

Кто может воспользоваться?

Ипотечные каникулы доступны физическим лицам, если квартира единственная, используется для проживания и сумма кредита не превышает 15 млн ₽. Индивидуальным предпринимателям не предоставят льготу, когда объект переоборудован под коммерческую деятельность.

Ключевое требование для каникул — нахождение в тяжелой жизненных обстоятельствах. Есть шесть ситуаций, в которых банк одобрит ипотечные каникулы:

• Потеря работы и снижение доходов. Заемщик потерял работу, встал на учет в службе занятости и получил выписку из регистра безработных. Также к этой категории относятся заемщики, вышедшие на пенсию.

• Инвалидность I или II группы. Человека признали инвалидом первой или второй группы по результатам медико-социальной экспертизы. Для подтверждения потребуют справку об инвалидности.

• Временная нетрудоспособность — на два месяца и более. Человек не может работать из-за травмы, болезни или по другой причине, подтвержденной листком нетрудоспособности.

• Снижение среднемесячного дохода — на 30% и более. У заемщика за последние два месяца снизились доходы из-за кризиса в компании, переводе на новую должность или по другим причинам. При этом на платеж по ипотеке уходит 50% и более от зарплаты или иных доходов.

• Появление новых иждивенцев и снижение дохода на 20% и более. У человека появились новые иждивенцы — несовершеннолетние дети, инвалиды I или II группы, родственники под опекой. При этом доход за последние два месяца уменьшился на 20%, а на платежи по ипотеке уходит от 40% зарплаты.

• Нахождение в зоне чрезвычайной ситуации или техногенной катастрофы. Заемщик находится в зоне ЧС, из-за чего нарушена привычная жизнедеятельность и потеряно имущество.

Каникулы предоставляют на любую ипотеку, даже если она оформлена до 2019 г. Например, от платежей освободят по ипотеке от 2015 г., если подходите по остальным критериям.

Повторное использование каникул в рамках одного договора запрещено. Но льготу вновь одобрят, если спустя время переедете в новое жилье и заново получите кредит в банке.

Читайте также: «Кто имеет право на кредитные каникулы?»

Как оформить?

Ипотечные каникулы предоставляют в заявительном порядке. Необходимо собрать документы и подтверждения сложной жизненной ситуации. 

Подготовьте пакет документов

Понадобится паспорт и справка из ЕГРН о том, что ипотечная квартира — единственное жилье. Документ оформляют в МФЦ или на сайте ЕГРН. Стоимость — 400–1800 ₽ в зависимости от сложности подготовки. Выдается в бумажном или электронном виде.

Соберите подтверждения сложной жизненной ситуации

Это важный этап, без подтверждающих документов банк не одобрит ипотечные каникулы.

Перечень зависит от ситуации, из-за которой хотите воспользоваться льготой. Например, при потере работы предоставляют справку из регистра службы занятости о статусе безработного.

Если доход снизился на 30% и более, подготовьте: справку о доходах и суммах НДФЛ — за текущий и предыдущий год. Если работаете как самозанятый, закажите справку о полученных доходах в приложении «Мой налог». ИП на общем или специальном режиме прикладывают книгу учета доходов и расходов.

Если затрудняетесь с подготовкой документов, попросите помочь сотрудника банка. Он расскажет, что собрать и где получить необходимые документы.

Подайте заявление и документы

Форма заявления зависит от банка, бланк и образец предоставят в отделении. В документе указывают ФИО, паспортные данные и причину оформления ипотечные каникулы. 

Заявление подайте лично в отделении или отправьте заказным письмом. Некоторые банки принимают удаленно, но для заверения потребуется электронная подпись или Госключ.

Дождитесь решения

Банк рассмотрим заявление в течение пяти рабочих дней и пришлет уведомление о предоставлении ипотечных каникул через персонального менеджера, по смс или пуш-уведомлением в приложении. Вместе с уведомлением придет скорректированный график платежей.

При отказе направят официальный ответ с причинами. В зависимости от указанных оснований возможна повторная подача заявки — например, если отклонили из-за опечаток в заявлении или других документах.

Оформляйте ипотечные каникулы на шесть месяцев, даже если уверены, что разберетесь с проблемами быстрее. Банки не продлевают срок действия льготы, а неиспользованный период нельзя перенести на второй раз.