Даже если вы не рискуете жизнью каждый день и имеете отличное здоровье, стоит подумать над оформлением ипотечного страхования жизни. За 10–30 лет кредитования может случиться все что угодно. Если вы не сможете выплачивать ипотеку, за вас это сделает страховая. В статье рассказали, на что обратить внимание при выборе полиса.

Зачем вам ипотечное страхование жизни?

Страхование жизни — это личный страховой полис, который банк предлагает при ипотечном кредитовании. Он покрывает два риска:

• Смерть. Если заемщик уйдет из жизни, его семья не останется без крыши над головой — страховая покроет долг перед банком в полном объеме, поэтому недвижимость не будет выставлена на торги.

• Инвалидность. Если заемщик получит первую или вторую группу инвалидности, страховщик полностью или частично закроет ипотечный кредит. В последнем случае размер компенсации прописывается в договоре.

За отдельную плату в полис можно включить дополнительные риски, например, потерю трудоспособности. Пока заемщик будет на больничном, ипотечные платежи за него будет делать страховая компания.

Можно ли отказаться от страховки?

На законодательном уровне при ипотечном кредитовании обязательно только страхование залогового имущества. А вот страхование жизни и здоровья — это уже специальное условие банка. Поэтому за вами остается право отказаться от него. Но будьте готовы к тому, что кредитор поднимет базовую ставку на 1–2%.

Вы можете пойти на хитрость и застраховать жизнь и здоровье только на один год. Но перед этим внимательно прочитайте кредитный договор — в нем могут быть указаны штрафы и санкции за отказ от пролонгации полиса.

Какие услуги могут навязать менеджеры при оформлении кредита — читайте здесь.

Как выбрать страховой полис?

Условия полисов от разных страховых отличаются. При выборе продукта изучите такие критерии:

Рисковое наполнение. В базовый пакет страхования жизни входит защита от наступления инвалидности первой и второй группы, а также смерти. Но некоторые страховщики за отдельную плату готовы включить в него дополнительные риски.

При оформлении ипотеки удобно оформлять комплексное страхование. Оно включает защиту и залоговой недвижимости, и самого заемщика.

Срок действия страховки. Полис можно оформить на весь срок ипотеки. Основанием для продления будет внесение очередной страховой премии.

Другой вариант — оформить полис на год. Тогда на каждый последующий год нужно будет заключать новый договор страхования, можно даже в другой компании.

Сумма страхового покрытия. Она равна остатку ипотечной задолженности. Но обслуживающий банк может увеличить ее на 10–15%, чтобы страховка покрывала все обязательства, включая проценты и пени за просрочку платежей.

Список исключения страховых случаев. Большинство страховых не выплачивают компенсацию, если страховой случай наступил по таким причинам:

• суицид;

• смерть из-за неосторожных действий, например, вождения в нетрезвом виде;

• смерть из-за употребления алкоголя, наркотических или токсичных веществ;

• смерть или наступление инвалидности из-за болезни, которой застрахованное лицо страдало при заключении договора;

• смерть в результате участия в СВО;

• смерть или наступление инвалидности из-за занятий спортом на профессиональном уровне.

Стоимость. Размер страховой премии зависит от тарифов страхования на текущий год, размера остатка по кредиту, а также самого застрахованного лица. Тарифы для людей преклонного возраста, больных хроническими заболеваниями, работающих на опасных работах выше. Но в среднем полис обойдется в 7–15 тыс. руб. в год.

Куда обратиться? 

Оформляйте полис в страховой компании, которая аккредитована банком — иначе его не примут. Список компаний есть на сайте кредитора. Ниже рассмотрели условия, которые предлагают три крупных российских страховщика.

Альфа-Страхование

Обращайтесь в «Альфа-Страхование», если хотите иметь защиту не только от стандартных рисков (получение инвалидности, потеря трудоспособности и смерть). Страховщик предлагает включить дополнительную защиту от потери работы по независящим от вас причинам. Это удобно, если вы не уверены, что через 5–10 лет не попадете под сокращение или ваше предприятие не закроется.

«Альфа-Страхование» готово покрыть риски на сумму от 100 тыс. до 15 млн руб. Если размер ипотеки больше или меньше, то возможность страхования придется обсуждать в отдельном порядке.

Тарифы в «Альфа-Страхование» держатся на среднем уровне. Страхование жизни при стоимости ипотеки на 5 млн руб. в среднем обойдется в 7 тыс. руб. По программе лояльности 10% вы можете оплатить баллами.

Читайте также: «Что такое договор коллективного страхования
и почему от него стоит отказаться?»

Тинькофф Страхование 

Страхование жизни и здоровья в «Тинькофф Страхование» покрывает только два основных риска: инвалидность и смерть. Заключить договор страхования вы можете при условии, что остаток задолженности по ипотеке не превышает 15 млн руб. Полис действует один год.

Вы можете получить кэшбэк от «Тинькофф Страхование» при оплате страховки картой с сервисами Tinkoff Pro и Premium. Компания вернет на счет до 10% от его стоимости.

Сбербанк Страхование

В «Сбербанк Страхование» доступна программа «Защищенный заемщик», покрывающая базовые риски. Воспользуйтесь ею в том случае, если уже получили инвалидность первой или второй группы — с недавних пор полис доступен для этой категории клиентов.

Другое преимущество страховки — отсутствие ограничений, связанных с COVID-19. Получить страховую выплату вы сможете, даже если страховой случай наступил в зоне эпидемии или на территории, где введен чрезвычайный режим.