Где и как оформить кредит под залог автомобиля?

Когда банк не одобряет потребительский заем, кредит под залог автомобиля станет решением. Он позволяет использовать транспортное средство как обеспечение, сохранив при этом право на эксплуатацию. Разбираемся, как взять кредит под залог авто, какие условия предлагают кредиторы и что учитывать при оформлении.

Какие кредиты дают под залог автомобиля?

Оформление кредита под залог автомобиля возможно в банках, автоломбардах и МФО.

1. Классический кредит под залог ПТС. Подходит тем, кто хочет продолжать пользоваться машиной. Заемщик получает деньги, автомобиль остается в его распоряжении, но накладывается обременение — без согласия банка продать или передать авто нельзя.

Ставки по таким кредитам ниже по сравнению с потребительскими — на 3–7 п. п. Сумму определяют по рыночной стоимости машины — обычно до 70%.

2. Заем с передачей ТС на хранение. Транспортное средство передается кредитору до погашения долга. Кредит удобен для тех, кто временно не пользуется автомобилем и хочет получить максимум — до 90% от оценочной стоимости. 

Процентные ставки ниже, чем в первом варианте, но могут быть дополнительные расходы на хранение.

3. Займы в автоломбардах. Если нужно быстро получить кредит под залог машины без строгих требований, обратитесь в автоломбард. Оформление занимает до 2–3 часов, но ставки выше — 25–30% и более. Сумма — до 60–80% от оценочной стоимости автомобиля.

Конкретные условия зависят от кредитора, состояния машины и платежеспособности заемщика. Чтобы выбрать выгодный вариант, проанализируйте хотя бы 5–10 предложений.

Где взять кредит под залог авто?

В банках предлагают ставки от 10–15 годовых и выделяют заемщикам до 70% рыночной стоимости авто. Для кредитования рассматривают клиентов с подтвержденным трудоустройством и доходом.

Если не можете подтвердить трудоустройство и доходы или банки отклоняют заявки из-за плохой КИ, рассмотрите микрофинансовые организации (МФО) и автоломбарды.

Первые предлагают до 60–80% стоимости ТС под 20% годовых. Вторые — до 90% стоимости автомобиля под 25–30% годовых и более. МФО и автоломбарды быстро рассматривают заявки и предъявляют минимальные требования к заемщикам.

Перед тем как решить, где взять кредит под залог авто, сравните условия и выберите оптимальный вариант.

Требования к автомобилю

Чтобы взять кредит под залог машины, транспортное средство должно соответствовать ряду требований. Они отличаются в зависимости от кредитора, но основные критерии похожи:

• Автомобиль должен находиться в собственности. Нельзя заложить машину, оформленную на другого человека, если он не выступает созаемщиком или поручителем.

• ТС не должно быть в залоге. Если машина уже в залоге по другому кредиту, ее нельзя повторно использовать для обеспечения. Исключение — рефинансирование автозайма.

• Возраст и состояние авто. Банки принимают автомобили не старше 5–10 лет, автоломбарды и МФО — до 15 лет. Машина должна быть в исправном состоянии, без серьезных повреждений и юридических проблем. Например, Toyota Camry 2020 года в исправном состоянии подойдет, а старый ВАЗ 2107 2005 года с серьезными поломками — нет.

• Документы должны быть в порядке. Потребуются паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство о регистрации (СТС) и договор купли-продажи.

Кредиторы принимают в залог грузовики, автобусы, спецтехнику (экскаваторы, погрузчики) и мототехнику. Требования к таким ТС строже: учитывается не только возраст, но и техническое состояние, пробег, юридическая чистота.

Точные требования зависят от кредитора. Перед тем как оформлять кредит под залог автомобиля, уточните условия и оцените свои возможности.

Требования к заемщикам

Чтобы оформить кредит, заемщик должен соответствовать определенным критериям. Условия зависят от выбранной организации: банки предъявляют более строгие требования, автоломбарды и МФО лояльнее к клиентам.

Банки оценивают платежеспособность и КИ. Основные требования:

Банк откажет в кредитовании на выгодных условиях, если не сможете подтвердить доход или недавно были длительные просрочки.

Так как МФО и ломбарды лояльнее к клиентам, они одобряют кредиты на менее выгодных условиях. Процентная ставка может быть выше по сравнению с банками на 5–15 п. п. Основные требования:

Перед подачей заявки изучите требования кредитора, чтобы не тратить время на заведомо бесперспективные варианты.

Этапы получения кредита

Чтобы получить кредит под залог машины, нужно пройти пять этапов:

1. Выберите, где лучше взять кредит под залог авто. Банки предлагают минимальную ставку, но только клиентам с положительной КИ, подтвержденным трудоустройством и доходом.

Автоломбарды выдают деньги быстрее и без лишних документов, но ставки у них выше. Микрофинансовые организации работают с заемщиками, которым отказали в банках, но условия там хуже.

2. Посетите площадку кредитора, чтобы провести оценку. Компания проверит рыночную стоимость и состояние транспортного средства. Это делает специалист организации или партнерская оценочная компания. Важно, чтобы машина была в исправном состоянии и не находилась в залоге по другому кредиту.

3. Заполните анкету и подготовьте документы:

4. Дождитесь рассмотрения заявки. Если кредитор примет положительное решение, заключите договор и зарегистрируйте залог на автомобиль. 

Внимательно прочитайте соглашение на предмет скрытых условий и комиссий. По возможности покажите его квалифицированному юристу — он укажет на спорные моменты.

5. Получите деньги. Банки переводят деньги безналично, а в автоломбардах и МФО возможен наличный расчет.

Чтобы избежать проблем, внимательно читайте договор, уточняйте ставки и скрытые комиссии. Выбирая, где лучше взять кредит под залог авто, сравните 5–10 предложений и выберите оптимальные условия.

О том, как получить льготный автокредит в 2025 году — читайте в статье.

Можно ли продать машину, если она в залоге у банка?

Заемщику нельзя самостоятельно продать автомобиль, на который наложено обременение по кредиту. Однако это можно сделать при согласовании сделки с банком.

Можно договориться с покупателем, что часть его денег пойдет на погашение задолженности. После закрытия договор кредитная организация снимет обременение, а новый владелец сможет переоформить ТС на себя.

Некоторые банки предлагают юридическое сопровождение продажи залогового авто. Компания поможет найти покупателя, организовать безопасный расчет и правильно оформить документы.

Самый простой вариант — досрочно выплатить задолженность, снять обременение и затем продать машину. Но для этого на руках должна быть крупная сумма.

Заключение

Кредит под залог автомобиля — это возможность быстро получить необходимую сумму, используя машину в качестве обеспечения. Перед оформлением нужно изучить условия, требования к транспортному средству и возможные риски.

Чтобы выбрать оптимальный вариант, сравните предложения банков, МФО и автоломбардов. Если не знаете, где взять кредит под залог авто, обратите внимание на процентные ставки, сроки выплаты и дополнительные комиссии.

Избежать скрытых условий и сложностей при оформлении поможет профессиональная консультация. Эксперты МБК подскажут, где лучше взять кредит под залог авто, подготовят документы и помогут ускорить одобрение заявки.