Читательница задала вопрос: «У меня долг по кредитной карте. Если я ее рефинансирую, у меня будет такая же кредитка или просто новый кредит?» 

Здесь все будет зависеть от того, как вы захотите рефинансировать кредитную карту. Рефинансировать можно как через открытие нового целевого кредита (классического), так и через оформление новой кредитной карты, где есть опция погашения старых кредитов.

Рефинансирование кредитной карты через целевой кредит

Рефинансирование кредитной карты проходит так же, как и рефинансирование другого кредита — банк заключает с заемщиком новый договор. Единственное, банки не так охотно рефинансируют кредитки, особенно если их несколько.

Рефинансировать кредитку можно в новом банке, банки отказываются рефинансировать свои же кредитки. Рефинансирование выгодно в том случае, если ставка приближена к ставке старого кредита, например, 22 к 21% или если новая ставка меньше старой. В первом случае заемщик, несмотря на небольшую переплату по общей цене кредита, может выбрать удобный ежемесячный платеж и уменьшить кредитную нагрузку. Главная особенность рефинансирования в последнем, а не в получении более дешевого кредита, как принято считать.

Если оформите классическое рефинансирование кредитной карты, будете платить как по обычному кредиту раз в месяц.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации читайте в статье.

Плюсы

Большая сумма. Вы можете получить максимальную сумму, предоставляемую банком, в среднем до 5 млн руб. В то время как максимальная сумма по кредитной карте редко достигает 500 000 руб.

Уменьшение ежемесячных платежей. Вы сами выбираете, сколько будете платить ежемесячно. Платежи можно растянуть до 7 лет.

Удобство погашения. Если вы погасите несколько кредиток или кредитов, будет проще выплачивать один платеж ежемесячно.

Дополнительные деньги. При рефинансировании разрешается подать заявку на нецелевые деньги, которые банк зачислит на счет вместе с деньгами на погашение долга. Если вы хотели оформить новый кредит, этот вариант подойдет больше.

Минусы

Сложность получения. Банки редко рефинансируют кредитные карты даже других банков. Для этого должна быть низкая кредитная нагрузка и как минимум средний доход.

Высокие ставки. Ставки по рефинансированию обычно превышают ставки по старым кредитам. Выгодно брать новый кредит, если у вас несколько кредиток с большими просрочками или если хотите платить небольшие платежи.

Рефинансирование кредитки через новые кредитные карты

С новыми кредитками проще рефинансировать кредит. Если банк одобрит карту с достаточным лимитом, вы сами решите, какие кредиты рефинансировать. И вероятность одобрения кредитной карты выше, чем одобрение обычного рефинансирования. 

Рефинансирование одной кредитной карты другой выгодно, если по новой карте льготный период больше, чем льготный период по первой. 

Уточните у банка, есть ли комиссия за погашение долга по старому кредиту.

Читайте также: «Кредитные карты, с которых можно
переводить деньги без комиссии»

Плюсы 

Доступность. Кредитную карту можно получить даже с плохой кредитной историей (КИ). Для оформления понадобится только паспорт или дополнительно авторизация на Госуслугах.

Большой срок для погашения небольших долгов. Большинство банков предлагают льготный период от 110 дней. Если долг небольшой, например, до 100 000 руб., новая кредитка поможет избежать больших штрафов при просрочке.

Минусы

Вероятность отказа. Несмотря на то что кредитные карты одобряют с просрочками чаще, чем рефинансирование, банк может отказать и в этом случае.

Полное погашение долга за короткий срок. Придется погашать весь долг к окончанию льготного периода или брать деньги в другом банке, искать собственные средства.

Закрытие карты в старом банке. Банки требуют закрытия рефинансированных карт в других банках в течение 60–95 дней. Сами кредитные карты закрывают в течение 30–45 дней. Иногда для закрытия требуется посещение офиса.

Запрет на рефинансирование. Не все банки разрешают рефинансировать свои карты средствами других кредитных организаций.

Как правильно рефинансировать кредитную карту?

Если будете рефинансировать кредитную карту через открытие нового кредита, изучите условия разных банков и подайте заявку в банк с наименьшей ставкой. Учитывайте, что при расчете условий некоторые банки отображают ставку при подключенной платной подписке или страховке. Заранее обговорите все нюансы с менеджерами. Лучше съездите в отделение банка, потому что в чатах операторы иногда предоставляют разную и неполную информацию.

При выборе новой кредитки для погашения старой кредитной карты учитывайте следующие моменты:

• Льготный период по новой карте должен быть не меньше 100 дней.

• Выбирайте карту без комиссии за перевод на погашение долга. 

• Отдавайте предпочтение картам, которые позволяют переводить ежемесячно деньги без комиссии помимо опции рефинансирования.

• Рассчитайте выплаты платежей до окончания льготного периода, чтобы не было новых просрочек.