Все банки РФ с 2019 года оценивают предельную долговую нагрузку, или ПДН, при обращении заемщика. Если показатель высокий, банки отказывают в выдаче кредитов. Главная задача оценки ПДН — снизить риск невозврата долга. Банки часто отказывают давать деньги в долг, если ПДН превышает 40% от дохода заемщика. Но иногда кредиты выдают даже при ПДН в 70%.

Написали о влиянии ПДН на выдачу кредита и как самостоятельно сделать расчет предельной долговой нагрузки перед подачей заявки в банк. 

Предельная долговая нагрузка для банка

При обращении в банк менеджеры проверяют платежеспособность и кредитный рейтинг заемщика, оценивают ПДН. Предельная долговая нагрузка означает сумму всех платежей по другим кредитным обязательствам. Кредитор рассчитывает этот показатель и на его основании оценивает, какую сумму можно дать в долг.

Менеджеры во время расчета ПДН учитывают следующее.

• Количество и сумму по открытым кредитам.

• Пользуется ли потенциальный клиент кредитными картами.

• Есть ли поручительство у заемщика.

Банк не учитывает ПДН, если заемщик оформляет кредит до 10 тыс. руб., берёт деньги на образование, обращается по программе военной ипотеки или оформляет реструктуризацию.

Самостоятельный расчет ПДН

Банки пользуются специальными программами для расчета ПДН. Но потенциальному заемщику все это не нужно, чтобы заранее рассчитать долговую нагрузку. Высчитайте соотношение трат по кредитным обязательствам к общему доходу вашей семьи. Это и будет предельной долговой нагрузкой. Разберем подробнее, как провести расчет.

Рассчитываем сумму доходов

Подсчитайте все источники доходов, которые получили за последний год. Сюда входит зарплата, премии, сверхурочные, пособия. Если подрабатываете по вечерам или сдаете квартиру в аренду — складывайте всю сумму. Для расчета потребуется чистый доход — вычитайте из общего дохода уплаченные налоги. Для получения среднемесячного значения сложите все доходы за год и разделите на 12.

Рассчитываем сумму расходов по кредитным обязательствам

Для расчета суммы расходов отнимите все действующие обязательства по кредитам. Рассмотрим на примере для наглядности.

Максим планирует взять потребительский кредит на сумму 110 тыс. руб. по ставке 6,9% сроком на три года. Зарплата у Максима 60 тыс. руб. Банк при рассмотрении заявки учитывает все ежемесячные платежи, которые есть у Максима. Максим оформлял автокредит на десять лет в Сбербанке. Ежемесячный платеж — 20 тыс. руб. Кредитными картами Максим не пользуется. Будущая оплата по новому потребительскому кредиту составит 3596 руб.

Банк суммирует все кредитные обязательства и делит на общий доход. Как видим из примера,  получается следующее: 23596/60000 = 0,39. Умножаем показатель на 100 и получаем 39%. Это и будет значением предельной долговой нагрузки. У Максима есть все шансы получить кредит на таких условиях.

Читайте статью «Почему Сбербанк отказывает в кредите зарплатным клиентам?»

Какой должен быть показатель ПДН, чтобы получить кредит?

Банки редко выдают кредиты, если ПДН превышает 50%. Это считается чрезмерным уровнем нагрузки. Высока вероятность, что заемщик не справится с кредитными обязательствами, поэтому банк сводит риски к минимуму. Кредитор если и согласится выдать деньги при ПДН свыше 50%, то по более высокой процентной ставке.

Многое зависит и от дохода заемщика. Если зарплата клиента немного выше прожиточного минимума, ПДН будет не более 30%. Но банки соглашаются выдавать кредиты, если ПДН составляет 60% или даже 70%. Для этого доход потенциального клиента должен превышать прожиточный минимум в 7−10 раз.

Снижаем ПДН перед подачей заявки в банк

Для снижения ПДН старайтесь быстрее рассчитаться с предыдущими кредитами. Если пользуетесь кредитными картами, уменьшите их лимит. Например, у вас лимит по кредитной карте 40 тыс. руб. — уменьшите его до 20 тыс. руб. Если оформили кредит по завышенной ставке, воспользуйтесь рефинансированием, чтобы уменьшить процент по кредиту и платить меньше.

Откажитесь от неиспользуемых кредитных карт, чтобы их даже не учитывали при расчете ПДН. Если у вас высокая предельная нагрузка и банки отказывают в выдаче кредита, привлекайте финансовых поручителей. При расчете предельной долговой нагрузки будут учитываться доходы финансовых поручителей.

Сдаете квартиру в аренду или получаете дополнительный доход на фрилансе? Укажите это в заявке на кредит. Банки не будут отправлять сведения в налоговую инспекцию, но учтут все ваши доходы при расчете ПДН.

Кратко: как предельная долговая нагрузка влияет на выдачу кредита?

• Предельная долговая нагрузка учитывается всеми банками РФ при выдаче кредита. Считается, что если ПДН более 40%, заемщик не справится с финансовыми обязательствами.

• Но банки готовы выдавать кредиты заемщикам, если ПДН в районе 70%. Для этого доход клиента должен в десять раз превышать прожиточный минимум.

• Если ваш доход чуть превышает прожиточный минимум, ПДН составит всего 30%.

• Рассчитывайте ПДН самостоятельно, еще до подачи заявки в банк на кредит. Соотнесите свои доходы с уже имеющимися кредитными обязательствами перед другими банками.

• Старайтесь максимально снизить ПДН перед подачей заявки на кредит. Для этого уменьшите лимит кредитной карты, досрочно рассчитайтесь по другим кредитам и воспользуйтесь рефинансированием, чтобы уменьшить процент переплаты.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.