После 24 февраля, в отношении отдельных физических и юридических лиц из России, Евросоюз и США начали вводить санкции. Под раздачу попал и банковский сектор — в реестры на середину мая внесли 20 банков, девять из которых оказались в американском черном списке SDN. Экономика отреагировала на это обвалом фондового рынка, взлетом цен на товары и услуги и удорожанием банковских продуктов. 

Разобрались, как повлияли санкции на рынок кредитования в РФ и на что обратить внимание при оформлении займа.  

Как и почему изменились ставки по кредитам?

В России кредитно-денежной политикой занимается Центральный банк (ЦБ РФ) — государственный орган регулирования финансовой системы страны. Главный инструмент, помогающий бороться со спадом экономики и инфляцией — ключевая ставка. Это годовой процент, под который банки берут займы у ЦБ РФ или депонируют туда средства. На него же ориентируются кредитные организации при формировании предложений по займам и вкладам.

Если инфляция выходит за допустимые рамки, регулятор повышает ставку, чтобы сделать кредиты менее доступными. Иногда это помогает остановить рост цен и стабилизировать валютный курс.

В феврале 2022 года Банк России поднял этот показатель с 9,5% до 20%. Это сделало менее привлекательными кредитные банковские продукты — они стали гораздо дороже, но появилась возможность открыть вклады с рекордными годовыми процентами. С 11 апреля Банк России снизил ставку до 17%, а уже в начале мая — до 14%.

Вместе с этим наблюдались изменения в условиях по кредитам. Если покопаться в открытых архивных тарифах банков, можно увидеть, что ставки по некоторым продуктам доходили до 40%. На момент написания статьи займ оформляли от 3% (по спецпредложениям) до 35−40%. В среднем кредит можно было взять под 15%.

Плюс заемщикам от санкций

Во время кризисов правительство вводит меры по господдержке бизнеса и населения. В этот раз обратили внимание и на кредитную политику. Доход граждан просел из-за ухода с рынка иностранных компаний. Пострадали и местные предприятия, работа которых зависела от импорта и экспорта сырья и готовых товаров. 

Чтобы снизить риск невыплат по действующим кредитам, в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» внесли поправки. Владельцы малого и среднего бизнесов и физлица получили право на кредитные каникулы. Если доход заемщика опустился на 30% и ниже, он может обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплаты — сделать это необходимо до 30 сентября 2022 года. Срок не окончательный и по ситуации будет продлен.

Отказать заявителю банк не имеет право, но нужен документ, доказывающий падение доходов: справка от работодателя, из службы занятости, больничный лист на срок от месяца. 

Могут ли банки изменить ставки по действующим кредитам?

После повышения ключевой ставки появилась информация, что банки будут пересматривать условия по уже выданным кредитным продуктам. Страх нагоняли выражением «плавающий процент», — это когда кредитная организация привязывает условия по займу к ставке Банка России. Однако физическим лицам выдают кредиты только с фиксированным процентом, который не меняется весь срок, указанный в договоре. Исключение составляют предложения некоторых банков по ипотеке.

Вот что про это написано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» в статье 29: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов…» 

Без договоренности с клиентом банк имеет право снизить процент. Чтобы его поднять, он должен уговорить вторую сторону подписать дополнение к договору об этом.

Читайте статью «Погасили кредит: одобрит ли банк сразу новый?»

Что нужно учесть при оформлении кредита в кризис?

Несмотря на удорожание займов из-за происходящего в экономике, желания и потребности никуда не делись. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в марте рынок потребительских кредитов обвалился на 69,4% по сравнению с февралем. Но после снижения ключевой ставки до 14% люди начали охотнее брать займы — в апреле стоимостный показатель вырос на 35%. 

Чтобы на этой волне подобрать адекватное предложение, лучше не спешить и выполнить базовые рекомендации.

Внимательно изучите договор кредитования. Этим часто пренебрегают, что приводит к «сюрпризам». Например, человек увидел в рекламе, что условный банк АО «ВВВ» выдает деньги под 9,9%. Он собирает документы, получает деньги и через месяц начинает вносить платежи. В какой-то момент клиент замечает, что переплата гораздо выше, чем было рассказано в рекламе. Он звонит в банк, где ему говорят, что так и должно быть. В договоре сказано, что 9,9% взимается только в первый год использования кредита, а в последующие придется платить по ставке 15%. Из-за спешки заемщик пропустил эту информацию.

Оцените финансовые возможности. Перед обращением в банк не помешает анализ бюджета и денежных потоков. Платить придется по графику, независимо от других расходов и изменения обстоятельств. Нецелесообразно брать заем на два года с ежемесячным платежом 15 тыс. руб., если доход на семью составляет 50 тыс. руб, а обязательные расходы — 25 тыс. руб. На все остальное будет оставаться 10 тыс. руб. С кризисными ценами в магазинах этого не хватит небольшой семье даже на еду до следующей зарплаты. 

Обращайтесь за кредитом только в крайнем случае. Попасть в долговую яму просто — нужно занимать деньги на все, что захотелось купить. Чтобы избежать «снежного кома» из невыплаченных платежей и штрафов, перед заявкой на кредит можно задать себе вопрос: «Мне нужен такой дорогой телефон (или другой товар)? А что если купить попроще?». Если после этого представить, как с таким размером кредита изменится финансовое состояние, придет понимание, насколько сильно нужна эта покупка.

Брать ли кредит в кризис?

Кредиты сильно выручают, когда приходится тратить сразу крупную сумму. Однако во время кризиса с ними стоит быть осторожнее: размеры зарплат падают, риски потерять работу растут, ставки увеличиваются. Не стоит забывать про меры поддержки, если вы попали в сложную ситуацию. При снижении доходов более 30% после сокращения, болезни или неоплачиваемого отпуска, можно подать в банк заявление на кредитные каникулы. Но лучше взвесить риски до того, как брать деньги под проценты.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.