Рефинансирование — это банковская услуга, с помощью которой вы можете улучшить условия кредитования. Она предполагает оформление нового кредита для погашения старого, но на более выгодных условиях. В статье ответили на самые важные вопросы о рефинансировании.

Вопросы об условиях перекредитования

Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет?

Вы можете рефинансировать потребительский кредит, микрозайм, кредитку, автокредит и даже ипотеку. Главное условие — кредит должен проходить по требованиям банка, предоставляющего услугу:

• заем оформлен в легальной организации, работающей на основании лицензии ЦБ РФ (банк или МФО);

• кредит частично оплачен, и заемщиком внесено не менее шести платежей;

• срок остаточной выплаты долга составляет не менее трех месяцев на дату рассмотрения кредитной заявки;

• сумма остаточного долга составляет более 1 тыс. руб.

В то же время не получится рефинансировать заем для бизнеса, рассрочку на товар, льготный кредит.

На каких условиях банки рефинансируют старые кредиты?

Условия рефинансирования зависят от политики конкретного банка и вашей благонадежности как заемщика.

Рассмотрим программу перекредитования от Альфа-Банка. Он готов рефинансировать заем на сумму до 7,5 млн руб. под ставку от 11,49%. Зарплатным клиентам банк делает скидку, поэтому ставка для них составляет 4%. Срок погашения нового кредита — семь лет.

Можно ли рефинансировать сразу несколько кредитов?

Некоторые банки разрешают объединять несколько кредитов в один, но устанавливают лимит на их количество или общую сумму долга. Например, такая программа действует в Тинькофф. Банк рефинансирует любое количество займов, но на сумму до 5 млн руб. по ставке от 7,9% годовых.

Можно ли взять заем сверх суммы для рефинансирования?

Если вам понадобились деньги на личные цели, брать отдельно новый кредит не придется. Вы можете получить их в рамках программы рефинансирования. Многие банки одобряют сумму больше, чем нужно для погашения старых кредитов.

Сбербанк среди тех организаций, которые выдают к рефинансированию потребительские займы. Лимит дополнительного кредитования составляет 600 тыс. руб., но точная сумма зависит от платежеспособности клиента.

Как рефинансирование улучшает условия кредитования?

Рефинансирование кредита в банке позволяет:

• снизить ежемесячный платеж путем увеличения периода кредитования;

• оптимизировать график платежей;

• уменьшить процентную ставку и, соответственно, переплату по кредиту;

• вывести недвижимость или другой объект из-под залога.

Но оформлять рефинансирование кредита целесообразно не всегда. Для начала убедитесь, что получите выгоду — разница в ставке должна быть не менее одного п. п.

Вопросы о требованиях к заемщикам

Кто может оформить рефинансирование?

Рефинансирование — это тот же кредит, поэтому специфических требований к заемщикам нет. Вы должны:

• иметь гражданство РФ, постоянную или временную регистрацию на территории страны;

• быть в возрасте от 18 до 65 лет;

• работать на последнем месте работы не менее полугода;

• получать официальный доход от 15 тыс. руб. 

Из личных документов вам понадобится паспорт и по запросу банка справка 2-НДФЛ.

По каким причинам банк отказывает в рефинансировании?

Риск получить отказ в рефинансировании выше, чем в оформлении потребительского займа. Дело в том, что банк оценивает не только вашу благонадежность, но и сам кредит.

Причины отказа банка в рефинансировании кредита:

• Плохая кредитная история. При наличии просрочек банк посчитает, что вы не будете ответственно подходить к выплате нового кредита.

• Низкая платежеспособность. Отсутствие официального дохода может затруднить выплату долга, а кредитор вряд ли захочет брать на себя дополнительные риски.

• Несоответствие кредита условиям программы рефинансирования банка. Например, кредитор не будет рефинансировать заем, оформленный в нелегальной МФО, или который имеет остаточный срок выплаты меньше трех месяцев.

О том, как взять кредит без отказа — читайте здесь

Вопросы о документах для рефинансирования

Как оставить заявку на досрочное погашение кредита?

В установленный договором срок уведомьте старый банк о том, что планируете рефинансировать кредит. Для этого лично посетите его отделение и напишите заявление на досрочное погашение кредитного обязательства. В противном случае банк продолжит начислять проценты по займу.

Как подтвердить закрытие старого кредита?

После проведения рефинансирования обратитесь в старый банк для получения справки о погашении кредита. Она подтверждает, что вы выплатили долг, а у кредитора нет никаких претензий.

У каждого банка свой типовой бланк справки. Но он всегда содержит следующую информацию:

• исходящий номер;

• дату формирования справки;

• сумму кредита;

• дату погашения кредита;

• реквизиты банка;

• подпись уполномоченного сотрудника;

• печать финансовой организации. 

Большинство банков выдают справку об отсутствии задолженности бесплатно. Заказать ее вы можете лично в отделении, либо через мобильное приложение.

Вопросы о процедуре перекредитования

Какой срок на погашение кредитов в других банках?

Новый кредитор самостоятельно переведет деньги в другой банк для погашения задолженности. Зачисление средств происходит в течение 1–3 рабочих дней. От вас требуется только предоставить платежные реквизиты.

Где посмотреть информацию по кредиту?

Информация по кредиту содержится в кредитном договоре: его полная стоимость, процентная ставка, график платежей, реквизиты для оплаты. А узнать актуальное состояние задолженности вы можете несколькими способами:

• в отделении обслуживающего банка;

• по номеру службы поддержки;

• через банкомат;

• в банковском приложении;

• в онлайн-банке.

Если вы забыли логин и пароль для входа в мобильный- или интернет-банк, восстановить доступ можно по номеру телефона. Банк пришлет на него СМС с проверочным кодом. Введите его в специальное поле, а затем установите новый пароль.

Переносится ли дата платежа по рефинансированному кредиту, если она приходится на нерабочий или праздничный день? 

Согласно действующему законодательству, если последняя дата внесения кредитного платежа приходится на нерабочий день, она автоматически переносится на ближайший рабочий день. В такой ситуации банк не будет начислять пеню за просрочку и портить кредитную историю.