Через сколько лет аннулируется кредит, если не платить?

«10 лет назад я взял кредит. Из-за возникших проблем перестал его выплачивать. Кредиторы не напоминали о себе, и я был уверен, что про меня забыли. Но недавно узнал, что приставы арестовали мои счета. Разве кредиты не аннулируются через 3 года?» 

В Гражданском кодексе действительно есть понятие «срок исковой давности» (СИД). Многие заемщики считают, что если они не будут выплачивать заем больше трех лет, их задолженность «обнулится». Но на деле все обстоит иначе. Разберемся, что происходит с вашим долгом после того, как закончился СИД, и почему на вас подают в суд, даже когда сроки истекли.

Что такое срок исковой давности и как он рассчитывается?

Срок исковой давности — это время, когда кредитор может требовать задолженность через суд. В России общий срок исковой давности — 3 года.

Различают два подхода к расчету СИД:

• Отсчет начинается с того дня, когда кредитор узнал, что должник не платит по кредиту. Для каждого просроченного платежа СИД рассчитывается отдельно.

• Отсчет ведется с даты окончания графика платежей, указанного в договоре.

Первый подход считается более точным, поскольку не у всех кредитных продуктов период действия ограничен.

Приостановление и новый отсчет срока давности 

После устранения препятствий СИД продолжается с того момента, где был прерван. Например, если срок исковой давности был приостановлен через год после начала, то после устранения препятствий у кредитора остается еще 2 года на то, чтобы подать иск в суд. Однако в ст.196 ГК РФ указано, что СИД нельзя увеличить более, чем на 7 лет. Поэтому максимальный срок давности — 10 лет.

СИД прерывается, если должник признает долг, например, выплачивает проценты или подписывает какие-то документы. В этом случае срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

Что происходит с кредитом после СИД?

Банк теряет право взыскать долг через суд, но это не означает, что задолженность аннулируется. Кредитор может напоминать о ней, направлять уведомления, звонить или даже передать долг коллекторам.

Долг остается в кредитной истории заемщика, что негативно влияет на его кредитную историю. Он больше не сможет получить новые кредиты, ипотеку или стать созаемщиком в большинстве банков.

Как не выплачивать кредиты 15-летней давности?

Банки часто продают долги коллекторским агентствам. Это не меняет срок давности: по закону он остается таким же, как и для первоначального кредитора. На практике коллекторы могут использовать все законные способы воздействия на заемщика и обратиться с иском в суд.

Кроме того, коллекторы могут обратиться в суд не с иском, а с заявлением о выдаче судебного приказа. В этом случае заседание не проводят, и ни заявителя, ни ответчика не приглашают в суд. Судья рассматривает заявление единолично в течение 10 дней. Через 5 дней после вынесения судебного приказа его отправляют заемщику. 

После получения судебного приказа у должника есть 10 дней, чтобы подать письменное возражение против его исполнения. Если возражение поступит, то судья отменит приказ, и дело будет рассматриваться в общем порядке, где стороны смогут представить свои аргументы и доказательства.

Читайте также: «В чем преимущество банкротства
для физических лиц?»

Как избавиться от долгов и звонков коллекторов через банкротство?

Кредиты, даже старые, доставляют крупные неприятности. Долги не исчезают сами по себе и часто приводят к блокировке счетов, списанию денег или другим ограничениям. Если вы понимаете, что не в состоянии выплачивать долг, не затягивайте, а решайте проблему — например, можно пройти процедуру банкротства и избавиться от долгов на законных основаниях.

Вы можете оформить банкротство через арбитражный суд или пройти процедуру во внесудебном порядке — через МФЦ:

• Судебное банкротство возможно, если долг заемщика превышает 250 000 ₽, а просрочка по платежам не менее трех месяцев. Судебный процесс требует дополнительных расходов и может продолжаться до нескольких лет.

• Внесудебная процедура банкротства проводится, если у заемщика долг от 25 000 до 1 млн ₽, но нет имущества или дохода для погашения задолженностей. Это упрощенная процедура банкротства, которая не требует участия финансового управляющего и дополнительной оплаты. Она длится 6 месяцев.