Если нет денег на кредиты, не копите долги, выслушивая нападки банков и коллекторов. Пенсионеры могут признать несостоятельность через суд и выправить финансовое положение. Рассказываем, как пожилым людям оформить банкротство и что будет после процедуры.

Может ли пенсионер стать банкротом?

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ не ограничивает возраст, в котором возможно признание банкротства. Процедура доступна как в 18, так и в 75 лет. Пенсионерам разрешено признать несостоятельность наравне с молодыми гражданами.

До ноября 2023 г. препятствием была государственная пенсия — доход, из-за которого нельзя было стать банкротом. С 3 ноября появилась возможность списать долги даже с пенсией.

Не откладывайте процедуру, если не хватает денег на выплаты. Суд посчитает задержку намеренным уклонением от признания несостоятельности и оштрафует на 1000–3000 руб. по ст. 14.13 КоАП РФ.

О плюсах и минусах банкротства физического лица читайте здесь.

Как пенсионеру стать банкротом?

Банкротство оформляется через МФЦ (в досудебном порядке) или суд. Первый вариант считается упрощенным, второй — сложнее, поэтому не обходится без юриста.

Через МФЦ

По упрощенной процедуре банкротство проходит без судебных заседаний. И хотя это позволяет работать без юриста, все же рекомендуется привлечь специалиста с опытом. Он поможет подготовить документы и защитит от распространенных ошибок.

Через МФЦ банкротятся пенсионеры, у которых накопились долги на сумму от 25 тыс. до 1 млн руб. Также требуется соответствие следующим критериям:

• нет имущества, которое можно продать для расчетов с кредиторами;

• единственный источник дохода — пенсия;

• закрыты ИП по текущим долгам.

Чтобы начать процедуру, в МФЦ подают:

• Паспорт, СНИЛС и ИНН.

• Сведения о семейном положении, смене фамилии (если было).

• Подтверждение обязательств: расписки, выписки из банка и т. п.

• Судебные документы, связанные со взысканиями.

• Выписку из БКИ о кредитной истории (КИ).

• Заявление. Необязательно готовить заранее, с этим помогут сотрудники МФЦ.

Указывайте все обязательства, в том числе несписываемые по банкротству — алименты, возмещение ущерба и т. п. Даже если с ними суммарные обязательства превысят 1 млн руб. — это учтут при рассмотрении заявления. 

На проверку уходит до трех рабочих дней. Если нет ошибок и вопросов, начинается банкротство, которое длится полгода. 

Документы подают в МФЦ по месту регистрации. Ближайшее отделение найдите на сайте «Мои документы» в разделе «Найти МФЦ».

Через суд

Если не соответствуете критериям для списания долгов через МФЦ, подготовьте заявление в суд и настраивайтесь на заседания. Это сложнее, поэтому без юриста не обойтись. Заранее проконсультируйтесь со специалистом, чтобы избежать ошибок, из-за которых потом не спишут долги.

Пошаговый алгоритм:

1. Подготовить заявление «О признании должника банкротом». Унифицированного бланка нет, готовится в свободной форме.

2. Подать заявления в суд — лично, почтой или через Госуслуги. Или отправьте представителя, но понадобится нотариально заверенная доверенность.

3. Собрать документы:

• паспорт, ИНН, СНИЛС;

• подтверждение доходов;

• перечень кредиторов, счетов, имущества — в России и за границей.

4. Оплатить госпошлину — 300 руб. – через отделение банка по квитанции или Госуслуги. Сохраните чек, подтверждающий оплату.

5. Пополнить депозит арбитражного управляющего на 25 тыс. руб. Если нет денег, подайте ходатайство об отсрочке внесения депозита — суд примет решение на заседании.

6. Опубликовать информацию о несостоятельности на сайте Федресурс и в газете «Коммерсантъ», чтобы уведомить кредиторов и заинтересованных лиц.

7. Передать документы и прочую информацию арбитражному управляющему, который займется поиском и описания имущества, которое реализуют в счет обязательств.

Судебное банкротство не ограничивается одним заседанием, может длиться от 2–3 месяцев до 2–3 лет. Продолжительность зависит от сложности дела, объема долгов и количества кредиторов. Поэтому для сопровождения рекомендуется сотрудничать с юристом, у которого имеется опыт в делах о банкротстве.

Что может пойти не так?

Списание долгов и жизнь с чистого листа — возможный, но не 100-процентный результат. В признании несостоятельности отказывают, если нарушена процедура, предоставлена недостоверная информация о финансовом состоянии или возбуждены новые ИП.

Если заниматься процедурой самостоятельно, высока вероятность допустить ошибки. Даже малейшая погрешность может поставить крест на списании долгов. Поэтому рекомендуется работать с юристом, который имеет релевантный опыт.

Но даже это не гарантирует избавление от обязательств. Суд может назначить частичное списание или реструктуризацию — тогда придется расплачиваться. Такой исход возможен из-за факторов, которые не зависят от юриста.

Читайте также: «Жизнь после банкротства: дают
ли ипотеку и кредиты?»

Что будет после завершения процедуры?

После банкротства уменьшится долговая нагрузка. Возможны два варианта:

• списание долгов перед банками и прочими кредиторами с сохранением некоторого имущества. Например, не заберут единственное жилье, соответствующее социальным нормам;

• или реструктуризация обязательств. Ставка снизится до ставки рефинансирования, прекратится начисление пени и штрафов. Но в течение 5 лет нужно выплатить не менее 80% оставшихся долгов.

Улучшения почувствуете еще до завершения процедуры. Во-первых, прекратится начисление пеней и штрафов. Во-вторых, могут списать часть пеней и штрафов, которые к началу процедуры могут достигать 10–20% от обязательств.

В процессе и после завершения банкротства вам перестанут названивать банки и коллекторы. Это снизит эмоциональную нагрузку.

Но появятся ограничения:

• 5 лет нельзя снова становиться банкротом или 10 лет, если долги списаны в досудебном порядке;

• 5 лет нужно сообщать о банкротстве, если хотите получить кредит;

• 3 года нельзя руководить организациями;

• год нельзя регистрироваться как ИП, но разрешено оформить самозанятость.

Признание несостоятельности в будущем не помешает получить новые кредиты. Закон не запрещает брать новые обязательства после завершения процедуры. Но поначалу банки будут относиться с недоверием — придется заново нарабатывать положительную КИ.