Банкротство и реструктуризация: в чем разница?

Финансовые трудности могут случиться с каждым. Потеря дохода, неожиданные расходы, болезни или семейные проблемы — это способно привести к долгам. Важно не паниковать, а понять, какие есть варианты выхода из ситуации.

Чаще выбирают между двумя путями: реструктуризацией и банкротством. Чтобы принять правильное решение, нужно понять, чем отличается реструктуризация от банкротства и какой вариант подходит в конкретной ситуации.

Что такое банкротство?

Банкротство — законный способ для гражданина признать, что не получается рассчитываться с кредиторами, и освободиться от обязательств. Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и проводится в двух форматах: через суд или во внесудебном порядке.

Судебное банкротство подходит тем, у кого долг превышает 500 000 ₽, а просрочка по платежам — более трех месяцев. В суд разрешено обратиться и с меньшей суммой, если не удается выполнять обязательства.

После завершения человек освобождается от большинства долгов. Исключение — алименты, штрафы за преступления и другие обязательства, которые по закону не списываются после банкротства.

Внесудебное банкротство проходит через МФЦ. Оно бесплатно и занимает 6 месяцев. Этот вариант доступен, если сумма долгов — от 25 000 до 1 млн ₽, у человека нет доходов и имущества, а исполнительные производства завершены по причине невозможности взыскания.

О том, что не нужно делать перед банкротством для списания долгов, читайте здесь.

Чтобы выбрать правильный путь, важно понимать, чем реструктуризация долга отличается от банкротства. При реструктуризации человек продолжает платить, но на новых условиях. Долг не списывается. А банкротство — это прекращение обязательств при успешном завершении процедуры.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это способ снизить ежемесячную нагрузку по кредитам и избежать просрочек. Она восстанавливает платежеспособность без банкротства, сохраняя положительную репутацию.

Реструктуризация бывает двух видов. Первая — добровольная: когда заемщик и кредитор договариваются об изменении условий. Вторая — судебная: когда план погашения утверждает арбитражный суд в рамках банкротства.

Для реструктуризации банки используют четыре инструмента:

• Продление срока кредита. Платежи становятся меньше, но платить придется дольше.

• Снижение процентной ставки. Это уменьшает переплату по кредиту.

• Кредитные каникулы. Дается отсрочка по платежам.

• Рефинансирование. Все кредиты объединяются в один с новыми условиями.

Важно понимать: облегчение платежей часто приводит к увеличению суммы долга. Это плата за гибкие условия.

Читайте также: «Как оформить реструктуризацию
и не получить отказ?»

Ключевой вопрос: чем отличается реструктуризация от банкротства. Реструктуризация — это попытка договориться и сохранить КИ. Человек остается платежеспособным, имущество не продается. Банкротство — признание, что платить больше нечем. Оно может привести к списанию долгов, но ухудшает финансовую репутацию и ограничивает в будущем.

Когда выбрать банкротство?

Банкротство — это крайняя мера. К ней стоит прибегать, когда другие способы уже не работают. Ситуации, в которых банкротство оправдано:

Долг больше 500 000 ₽ и просрочка более трех месяцев. По Закону № 127-ФЗ гражданин обязан подать заявление в суд, если долги превышают 500 000 ₽, а просрочка — больше трех месяцев. В этом случае затягивание только усугубляет ситуацию.

Реструктуризация не помогает. Если должник пытался договориться с банками — изменить сроки, ставки, график платежей — но финансовая нагрузка остается непосильной, банкротство станет единственным способом прекратить накопление долга.

Кредиторы отказываются идти навстречу. Иногда они не готовы к переговорам, продолжают требовать полную оплату и усиливают давление: звонки, письма, коллекторы. В такой ситуации банкротство станет защитой и даст время на восстановление.

Долги перед разными кредиторами. Когда у человека займы в разных банках, каждый со своими условиями, справиться с выплатами становится все труднее. Процедура банкротства объединяет обязательства в одном процессе и дает шанс на освобождение от обязательств.

Нужна полная очистка от обязательств. Иногда единственный способ начать с нуля — это полное списание долгов, которое возможно после банкротства. Исключение — алименты, штрафы по уголовным делам и некоторые другие обязательства, которые по закону не списываются.

Когда выбрать реструктуризацию?

Реструктуризация долга помогает справиться с временными трудностями и избежать последствий.

Когда доход есть, но платить сложно. Если у заемщика стабильный доход, но платить по текущим условиям стало тяжело, реструктуризация дает передышку. Банк может увеличить срок кредита или снизить ставку. Ежемесячный платеж станет меньше — долг останется, но платить будет проще.

Если нужно сохранить имущество. Банкротство часто приводит к продаже имущества. При реструктуризации этого не происходит. Человек продолжает выплачивать долг, но сохраняет квартиру, машину и другие активы. Это особенно важно, если имущество нужно для жизни или работы.

Когда кредиторы готовы идти навстречу. Если банки согласны обсуждать условия, можно договориться: взять кредитные каникулы, изменить график или объединить долги. Главное — проявить инициативу и объяснить, что трудности временные.

Если проблема — временная. Реструктуризация работает, когда человек попал в сложную, но решаемую ситуацию. Потеря работы, болезнь, семейные обстоятельства — это можно пережить без ухудшения КИ.