Кредит в банке выдается под проценты, в зависимости от программы. Средняя ставка по потребительским займам на 12–36 месяцев составляет 20% годовых. Дополнительно начисляется неустойка и пеня при просрочке платежа. Однако есть альтернатива — кредит без процентов.

Давайте выясним, возможно ли взять беспроцентный кредит, и какие нюансы встречаются. Читайте статью до конца, чтобы узнать о том, как взять кредит без процентов.

В чем выгода банков?

Банк не работает в убыток, поэтому, даже выдавая кредит без процентов, он получает бонус. Какую прибыль получает банк:

• Привлечение новых клиентов. Кредит без процентов — рекламная акция, направленная на увеличение клиентской базы. Банк ничего не теряет, выдавая заем, поскольку заемщик его вернет в указанный срок. Благодарный клиент станет пользоваться услугами банка — оформит карту или возьмет кредит, но уже с процентами.

• Скрытые платежи. Помимо процентной ставки есть другие платежи, которые влияют на стоимость кредита. К примеру, комиссия за выдачу денег или погашение долга, а также страховой полис. Даже на беспроцентных кредитах банки и МФО зарабатывают.

• Комиссия за оплату покупок банковской картой. При оформлении кредитной карты выгодно оплачивать ей покупки, ведь проценты не начисляются. Для банка это тоже выгодно, потому что за каждую безналичную операцию он получает комиссию, которую платит продавец. Комиссия — 1–2% от суммы транзакции.

• Завуалированные условия в договоре. В некоторых случаях банки и МФО делают договор настолько сложным, что обычный человек не разберется. В МФО часто встречается ставка 0%, которая действует в течение пяти–семи дней после выдачи кредита. Если не вернуть деньги в этот период, за задолженность начисляются проценты.

• Плата за обслуживание карты. Каждый месяц за обслуживание карты списываются деньги. Стоимость обслуживания зависит от банка и категории кредитки. По карте стандартной категории годовое обслуживание обходится примерно в 600–1000 руб., по премиальным достигает 25 тыс. руб. в год. Дополнительно банк взимает плату за смс-уведомления — 60–100 руб. в мес.

Программы кредита под 0%

«Всё под 0» от Совкомбанка

Банк запустил программу беспроцентного кредитования для держателей карты рассрочки Халва. По условиям выдается 1 млн руб. сроком до пяти лет. Выглядит заманчиво, но перейдем к условиям выдачи.

Дополнительные опции

Подключение дополнительных программ — «Финансовая защита» и «Гарантия минимальной ставки». Стоимость опции финансовой защиты составляет от 6 до 15%, в зависимости от выданной суммы и срока. «Гарантия минимальной ставки» обойдется заемщику в 4,9% от суммы кредита. Банк списывает плату единовременно во время выдачи займа.

«Финансовая защита» — это стандартная страховая программа, которая защищает заемщика и банк. Если наступит страховой случай, агент выплатит долг полностью или частично. Страховым случаем признают сокращение / увольнение на работе, проблемы со здоровьем, смерть.

Подключение двух опций делает кредит дорогим, в сравнении с предложениями других банков.

Пять покупок в месяц

По условиям акции клиент совершает минимум пять покупок по карточке Халва на общую сумму свыше 10 тыс. руб.

Хочется сразу сказать, что банк считает не календарный месяц с 1 по 30 число, а расчетный период, который у каждого заемщика свой. Расчетный период начинается с даты заключения договора с организацией. Поэтому внимательно считайте траты, если хотите, чтобы проценты вернули.

Без просрочек и досрочного погашения

Нельзя допускать просрочки по кредиту и карте Халва, а также досрочно погашать задолженность. Правило действует в течение всего кредитного срока. Хоть раз ошибетесь, и проценты не пересчитают.

Требования к клиентам

Минимальные требования, чтобы взять кредит без процентов в Совкомбанке:

• возраст на момент оформления — от 20 до 85 лет;

• гражданство — РФ;

• регистрация — постоянная прописка в любом регионе страны, где присутствует отделение банка;

• доход — от 30 тыс. руб. в мес.

Хотите получить кредит с маленькой зарплатой? Тогда читайте нашу статью.

Кредитные карты со льготным периодом

Еще один вариант взять кредит без переплаты — оформить кредитку с льготным периодом, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Продолжительность ЛП — от 50 до 120 дней, в зависимости от программы.

При оформлении карточки учитывайте нюанс, а именно особенности работы льготного периода. Он начинает действовать либо с даты отчета, либо с даты платежа. В большинстве случае льготный период считают от даты отчета до даты следующего отчета плюс 20–25 дней платежный период. В этом случае беспроцентный период составляет 30 плюс 20 или дополнительно 25 дней.

Когда льготный период считается с даты платежа — это намного удобнее, поскольку независимо от того, в начале или конце расчетного периода вы сделали покупку, у вас будет полный ЛП, а не 30−40 дней вместо 55. При этом остальные покупки, совершенные в течение льготного периода, не считаются отдельно, — оплатите их до окончания ЛП, который начался со дня совершения первой покупки.

Какие операции не входят в льготный период:

• покупка фишек в казино;

• оплата услуг страховых, инвестиционных, брокерских компаний;

• покупка лотерейных билетов;

• пополнение электронных кошельков;

• переводы.

У 90% кредитных карточек период без начисления % не распространяется на обналичивание средств. Значит, при снятии денег в банкоматах и переводах, льготный период аннулируется, на сумму долга начисляют проценты. Кроме того, за вывод средств дополнительно взимают комиссию — 3−8% от суммы снятия.

Предложения на рынке 

Альфа-Банк «100 дней без процентов»

Карта с честным беспроцентным периодом, который начинает работать с даты первой безналичной покупки в магазине. ЛП распространяется как на безналичную оплату в магазинах, так и на снятие наличных. Кэшбэка и других программ лояльностей нет, но они и не нужны.

Условия:

• лимит по кредиту — до 500 тыс. руб.;

• процентны — от 11.99% годовых;

• беспроцентный период — 100 дней;

• стоимость обслуживания — от 590 руб. в год.

Оформить карту вправе граждане России от 18 лет с доходом не менее 5 тыс. руб. в мес. Потребуется паспорт и второй документ на выбор.

Райффайзенбанк «110 дней»

Период без процентов распространяется на оплату услуг в магазинах. Плата за обслуживание не списывается в течение всего срока действия кредитки. При снятии наличных в течение первого месяца использования комиссия не предусмотрена, далее 3% от суммы плюс 300 руб.

Условия:

• сумма — до 600 тыс. руб.;

• проценты — от 19 до 49% в год;

• беспроцентный период — 110 дней;

• годовое обслуживание — бесплатно.

Предложение подойдет для граждан России старше 23 лет и моложе 67 лет. Стаж на последнем месяце — от трех лет. Подтверждение дохода не требуется.

Локо-Банк «110 дней на ВСЁ»

Интересная кредитная карта со льготным периодом 110 дней. Он распространяется на все виды операций, в том числе на снятие наличных и переводы. В качестве бонуса банк предоставляет клиентам бесплатную услугу «Консьерж-сервис».

Условия кредитования:

• кредитная линия — от 30 до 300 тыс. руб.;

• годовая ставка — от 11.9 до 25.9%;

• беспроцентный период — 110 дней;

• стоимость годового обслуживания — первые три месяца бесплатно, далее 199 руб. в месяц; при ежемесячных тратах свыше 10 тыс. руб. плата за обслуживание не списывается.

Пару дней назад допустили просрочку? Читайте статью «Какая просрочка портит кредитную историю?»

Карты рассрочки

Карты рассрочки имеют сходный функционал с функционалом кредиток, но расплачиваться ими выгодно только у партнеров банка. В этом случае действует рассрочка до 1 до 24 мес., в зависимости от программы.

Рассмотрим популярные карты рассрочки.

Халва

Карта Совкомбанка с множеством партнеров (200 магазинов) и рассрочкой до 24 мес. За оформление и обслуживание банк не списывает плату в течение всего срока действия. На остаток личных средств начисляется 5% годовых. Кэшбэк за покупки — от 6 до 10% от суммы.

Партнеры: «Леруа Мерлен», «М.Видео», «Спортмастер», маркетплейс Ozon, «Перекресток», «Пятерочка», Hoff, Lamoda, сервис «Яндекс.Еда» и др.

Условия:

• лимит — до 350 тыс. руб.;

• ставка — 10% годовых (действует после завершения рассрочки);

• срок — 120 мес.;

• годовое обслуживание — бесплатно.

Свобода

Home Credit выпустил конкурента Халве — карту «Свобода» с рассрочкой до 12 мес. в магазинах-партнерах. При совершении покупок в магазинах, которые не являются партнерами банка, рассрочка составляет 51 день.

Партнеры: «Лента», «Снежная королева», «Спортмастер», «Ситилинк», Ozon, Lamoda, Ascona, «Технопарк», Tez Tour и другие компании.

Условия:

• сумма кредита — от 10 до 290 тыс. руб.;

• ставка — от 17,9% до 34,8%;

• годовое обслуживание — бесплатно.

Предложение актуально для клиентов от 18 до 70 лет. Стаж на текущем месте работы — 3 мес.

Рефинансирование ВТБ

Услуга не позволяет оформить кредит без процентов, но с ее помощью получите отсрочку на три месяца и сниженную ставку.

Банк предлагает рефинансировать кредиты на сумму до 5 млн руб. на срок до семи лет. Процентная ставка начинается с 6,4% годовых, а при заявке онлайн действует скидка — 0,4%. Кредитные каникулы заемщики получают бесплатно, они действуют в течение первых трех мес. после рефинансирования. Далее оплату вносят согласно утвержденному графику платежей.

Микрофинансовые организации

На рынке микрофинансирования жесткая конкуренция, поэтому МФО предлагают клиентам выгодные условия кредитования, в том числе кредит без процентов. Особенность программы в том, что период без процентов действует ограниченное количество дней, в зависимости от кредитора. Если допустить просрочку, начислят проценты. Средняя ставка в МФО по краткосрочным займам — 1% в сутки.

Льготный период в МФО распространяется на новых клиентов, которые не пользовались услугами компании.

В каких МФО легко получить заем под 0%?

• Money Man — до 30 тыс. руб. под 0% на срок от 5 до  21 дня. Акция актуальна только для новых клиентов.

• Zaimer — до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней. При условии возврата денег без просрочки, ставка составляет 0%. Предложение для новых клиентов.

• «До зарплаты» — от 11 до 20 тыс. руб. Деньги выдаются на срок до 30 дней. Акция действует при первом получении займа.

• «еКапуста» — до 30 тыс. руб. на 30 дней. МФО выдает беспроцентный заем только новым клиентам.

Если попали в долги перед МФО — читайте статью «Кредиты в МФО: как избавиться от микрозаймов и зажить свободно?»

Внимательно читайте условия договора и соблюдайте требования кредитора. В этом случае получится получить нужную сумму и сэкономить на процентах. МБК рекомендует перед оформлением кредита рассчитать финансовую нагрузку, чтобы понять, сможете ли вы вернуть деньги в срок.

Повышайте финансовую грамотность вместе с нами. Подписывайтесь на рассылку статей МБК.