Накопить на отпуск, новый телефон или компьютер — мечта многих россиян. Большинству кажется, что это невозможно из-за низких доходов. Однако, это лишь удобная отговорка, которая снимает с человека ответственность. Рассказываем, что мешает копить и как разрешить сложности, ставить и достигать финансовых целей.

Отсутствие целей

Представьте абитуриента, который поступает в универ по указке родителей. У него нет энтузиазма и цели. Вероятность того, что он доучится до защиты диплома, минимальная

Напротив — молодой человек с четкой целью: «Хочу стать дизайнером, чтобы через три года после окончания вуза зарабатывать 100–120 тыс. руб. в месяц». У такого студента больше шансов получить диплом — есть четкий ориентир и энтузиазм.

Настрой и цель важны в любой деятельности, включая накопления. Без ориентиров сложнее откладывать деньги, постоянно появляется соблазн купить очередную безделушку. В результате поход за стабильностью заканчивается, не успев начаться.

Что делать? Ставьте конкретные цели. Формулировки вроде «коплю на черный день» или «через год хочу купить машину» не подойдут, так как не делают цель осязаемой.

Добавьте конкретики: «к концу году накопить 150 тыс. руб., чтобы съездить в отпуск без кредита» или «за 12 месяцев отложить 500 тыс. руб., чтобы отремонтировать квартиру».

Откладывание на завтра

«Начну ходить в спортзал со следующего месяца», «брошу курить с понедельника», «после отпуска сяду на диету» — эти и еще десяток дел, которые начнутся завтра, но так и остаются в планах.

С накоплениями аналогично — постоянно откладываете старт до следующей зарплаты. А побороть себя сложно, ведь это выход из зоны комфорта — планирование и отказ от импульсивных покупок. Еще появляются непредвиденные расходы, из-за которых старт переносится еще на месяц.

Что делать? Начните откладывать сегодня. Для этого не нужны десятки тысяч свободных денег и большие доходы. Определите ориентиры, составьте план — отложите первую тысячу рублей, придерживайтесь стратегии и постепенно двигайтесь к цели.

Бессистемное движение

Накопления часто заканчиваются постановкой цели. Да, это лучше, чем полное отсутствие ориентиров, но недостаточно для достижения желаемой планки. Когда собственных правил нет, даже небольшие цели так и остаются на бумаге.

Планирование накоплений можно сравнить со строительством дома, которое разделено на этапы с перечнем работ. Оставьте только проект — и сдачу объекта задержат на 6–12 месяцев. Или специалисты разругаются и разойдутся, не закончив строительство.

Что делать? Беритесь за финансовое планирование и составьте личный бюджет. Ограничивайте затраты (но в меру), следуйте плану и анализируйте причины перерасходов. По постоянным и обязательным расходам прикиньте, сколько сможете откладывать, и определите сроки накопления нужной суммы.

Читайте также: «Как управлять финансами: 5 приложений
для учета расходов»

Большие расходы

Эта проблема вытекает из отсутствия финансового планирования. Даже с высоким доходом некоторые люди доживают последнюю неделю в ожидании заветного пуша о зачислении зарплаты. Затем все повторяется: деньги уходят на шопинг, дорогие рестораны и досуг.

Что делать? Учитесь экономить и следить за личным бюджетом. Анализируйте финансовый план и смотрите, на что тратите деньги. Подумайте, какие затраты сократить, чтобы откладывать часть дохода. Стремитесь к такой оптимизации, которая позволит сохранять 10–15% от зарплаты.

Отрицательный настрой

Люди становятся заложниками установок, заложенных в детстве и приобретенных по ходу взросления. Смотрят на пример родителей, которые жили без резерва, а для крупных покупок оформляли кредит. Или после трудоустройства сформировали мнение, что дохода ни на что не хватает, поэтому даже нет смысла в попытках что-то менять.

Что делать? Меняйте настрой и пробуйте копить. Возможно, понадобится помощь психолога, но это будет вложение на долгосрочную перспективу. Возможно, не получится с первого и даже со второго раза. Но не опускайте руки — когда позитив станет нормой, достижение финансовых целей станет похожим на легкую, приятную прогулку.

Маленький доход

Маленький доход — субъективное понятие, которое зависит от взглядов и региона проживания. Часто эта причина становится оправданием отказа от любых попыток формирования личного капитала.

По данным Сбера, в июне 2023 г. медианная зарплата по России — 47 тыс. руб. При доходе в 50–60 тыс. руб. легко откладывать 5–10% от зарплаты.

Что делать? Перестаньте оправдываться, если зарплата выше медианной. Обозначьте ориентиры, составьте план и дисциплинированно двигайтесь к цели. Начните откладывать по 5% от зарплаты и скоро увидите, что на накопления можно выделять больше денег.

Если зарплата не превышает 25–35 тыс. руб., задумайтесь об увеличении дохода. С таким достатком действительно едва ли удается закрывать первичные потребности. Повысьте квалификацию, получите другую специальность и смените работу. Только решительные шаги приблизят финансовую независимость.

О том, как накопить на мечту, если зарплата ниже
средней по России» — читайте здесь

Желание всех опередить

Сегодня крупные компании пропагандируют успешный образ жизни, необходимость брать только лучшее и новое. Ситуацию усугубляют блогеры, которые транслируют красивую жизнь с дорогими машинами и аксессуарами.

Люди влезают в кредиты, чтобы купить последний iPhone или люксовый авто, на обслуживание которого не хватает зарплаты. В погоне за статусом добавляются расходы, которые мешают формированию накоплений.

Что делать? Откажитесь от транслирования красивой жизни, которая не имеет ничего общего с реальностью. Трезво оценивайте крупные покупки — действительно ли нужен дорогой гаджет, стоит ли тратить на отпуск 300 тыс. руб. или лучше отдохнуть за 80–100 тыс. руб. в менее люксовом месте. 

Крайности

Есть две крайности: тратить все и экономить каждый рубль. С первой нет финансового запаса, а из-за второй пропадает радость от жизни, — а это важнее накоплений.

Что делать? Подходите к накоплениям рационально. Не отказывайтесь от посещения бара с друзьями или от новой пары обуви, если, например, перевыполнили финансовый план. И не экономьте на здоровье. Сегодня отказываетесь от обследования — завтра придется экстренно лечиться, что приведет к еще большим расходам.