Не все предложения банков выгодные — встречаются продукты, которые полезны только на бумаге. На деле плюсы заканчиваются на рекламных проспектах — все оказывается не так радужно, так еще и увеличивает расходы. Рассказываем о пяти банковских продуктах и услугах, которые подходят не всем и оборачиваются убытками.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это своеобразная страховка от несчастных случаев. Вы платите страховой или банку, полученные деньги организация инвестирует. Если произойдет страховой случай, получите компенсацию — как правило, в пределах суммы, установленной договором.

Те, кто доживают до окончания договора без страховых случаев, получают назад взнос и инвестиционный доход, достигающий 30–50% годовых. Этими цифрами компании оперируют в рекламе, чтобы привлечь клиентов. Доходность выше депозитов, но делать ничего не надо, плюс оформляется страховка от несчастных случаев.

В этом кроется нюанс: часть денег страхователь тратит на инвестирование, и доход действительно может достигать 30–50% годовых. Однако организации умалчивают, что доходность может быть нулевой.

Нет гарантий, что получите доход в долгосрочной перспективе. Если инвестирование не принесло результатов, то через 5–10 лет получите вложенные средства. Формально ничего не потеряете, но ценность капитала снизится из-за инфляции.

Резюме. ИСЖ — рискованный инструмент, выделяйте на него до 10–20% капитала. Оставшиеся деньги потратьте на консервативные инструменты — например, банковский вклад.

Индивидуальный инвестиционный счет

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) позволяет самостоятельно покупать акции и облигации — без брокеров и других посредников, которые берут комиссию.

Когда захотите открыть вклад, менеджер банка предложит альтернативу: воспользоваться ИИС, чтобы вложиться в успешные компании и получить повышенную доходность.

О каких преимуществах расскажет менеджер:

• доходность от 15–20% годовых — в 1,5–2 раза выше ставок по вкладам;

• пассивный доход с дивидендов;

• использование налогового вычета по НДФЛ.

Инвестирование способно давать повышенную доходность, но без гарантий. За год капитал может увеличиться на 40–50%, но есть риск потерять вообще все. Инвестирование в акции и облигации требует опыта и знаний, понимания рынка и устойчивости к психологическим вызовам, соблазнам, импульсивности.

Менеджер банка в надежде открыть ИИС и получить премию расскажет о минимальных рисках и регулярных советах компании от опытных аналитиков. В действительности выбор в пользу инвестирования без опыта вместо вклада — авантюра. Посмотрите кейсы людей, которые в погоне за богатством потеряли на фондовой и валютной биржах сотни тысяч рублей.

Резюме. Рассматривайте ИИС как дополнительный источник дохода. Инвестирование — это риски, выделяйте на него до 5–15% капитала. Если нет опыта, то сначала обучитесь и потренируйтесь на демосчетах.

О том, что такое облигации федерального займа (ОФЗ) и как они работают читайте здесь.

Кредитка на всякий случай

Наверняка сталкивались со звонками из банка, когда менеджер предлагает оформить кредитку. На возражения «нет потребности» обычно отвечают: «пусть будет на всякий случай, спецпредложение — бесплатное обслуживание». В этой ситуации есть уловки, о которых клиенту не рассказывают.

Во-первых, бесплатное обслуживание действует 12 месяцев. Затем банк взимает 700–1000 руб., например, с дебетовой карты. Списание внезапное, сумма незначительная — руки так и не доходят до закрытия кредитки.

Во-вторых, бесплатное обслуживание может быть бессрочным. Деньги действительно не списывают, но с 3–4 месяца активируются дополнительные функции — смс-уведомления, пуш-уведомления в приложении и др. Берут по 100–200 руб., поэтому клиенты забывают отключить информирование.

Но главная проблема — соблазн доступности свободных денег. Это побуждает к импульсивным покупкам, которые на самом деле не нужны. 

Резюме. «Кредитка на всякий случай» — это незначительные убытки, которые незаметны в повседневности. Появляется соблазн к импульсивным покупкам вещей, которые на самом деле не нужны.

Читайте также: «Тратить и богатеть:
секреты кредитной карты»

Страхование банковских карт

Часто встречаются новости, как мошенники украли с карты сотни тысяч или миллионы рублей. Возникает страх быть обманутым, чем и пользуются банки. Менеджеры предлагают застраховать карту от злоумышленников и обещают компенсировать потери.

Полис действительно компенсирует кражу денег, но только по вине банка. Например, если мошенники обошли защиту и вывели средства.

Резюме. Не соглашайтесь бездумно на сопутствующие услуги банков. Вместо страхования повышайте финансовую грамотность и читайте о новых схемах мошенников. Например, ЦБ РФ регулярно рассказывает про актуальные методы на своем сайте в разделе «Информационная безопасность».

Консультационные полисы

В банках работают юристы, финансисты, эксперты по недвижимости и другие специалисты. Чтобы улучшить показатели, компании предлагают клиентам подписку на консультации. Например, оформить годовой полис за 5000 руб. за информационную помощь юриста.

Предложение кажется заманчивым: платишь небольшую сумму, чтобы под боком был персональный эксперт и оперативная поддержка. Фактически консультациями пользуются редко, а если почитать отзывы, поддержка специалистов оставляет желать лучшего. Зачастую они дают информацию, которую можно быстро найти в интернете.

Резюме. Не покупайте услуги без надобности. Если возникнет потребность, то лучше обратитесь в специализированную организацию с хорошей репутацией. Стоимость консультации едва ли будет дороже банковского полиса, но окажется полезнее во много раз.

Банки предлагают десятки сопутствующих продуктов в погоне за повышением показателей. Рядовые пользователи соглашаются на услуги под давлением менеджеров и описанием красочных перспектив. Но в реальности они не получают пользу — только убытки. Пользуйтесь тем, что нужно, и тщательно анализируйте каждое предложение.